Дэвид Чжао подписал договор на получение медицинской кредитной карты, находясь в кресле зубного врача с фтористыми лотками во рту. В декабре 2018 года юрист из Лос-Анджелеса пошел на периодический осмотр в клинику Western Dental в Сан-Матео, пригороде Северной Калифорнии. Чжао сообщили, что его десны ослабевают, и ему необходимо использовать специальную капу; в противном случае потребовалась бы операция, вспоминает он.
Чжао спросил, покрывает ли страховка стоимость капы, на что сотрудники офиса ответили, что большая часть расходов не покрывается. Ему предложили оформить план выплаты, который используется многими пациентами клиники Western Dental. Лежа в кресле, Чжао вспоминает, как к нему подошел ассистент с клипбордом и документом, требующим подписи. Он обычно тщательно знакомится с каждой страницей документов, внимательно изучает условия, но в этот раз не смог из-за фтористых лотков и стресса, связанного с состоянием его десен. «Оборачиваясь назад, это было не в моих интересах», – говорит он. После завершения приема один из сотрудников клиники вручил ему подарочный набор и сопроводил его до выхода.
Через три недели Чжао получил счет от Synchrony Bank, владельца CareCredit, крупнейшей компании по выпуску медицинских кредитных карт в США, на сумму $1200. Среди указанных на нем расходов, которые внимательно изучил журнал TIME, были $425 за слепок его рта и $290 за содержимое подарочного набора, включавшего дорогую электрическую зубную щетку, которую Чжао не заказывал. Но это было лишь первое разочарование.
Хотя в офисе зубного врача Чжао заверили, что он подписывает договор на план платежей без процентов, фактически он заключил договор на карту с отложенными процентами, которая не взимает проценты в течение промо-периода, но начисляет крупные сборы, если сумма остается непогашенной. Чжао пришлось использовать часть своих сбережений для погашения долга по карте, чтобы избежать начисления процентов в размере 26,99%. «Я больше никогда не хочу иметь дело с зубными врачами», – говорит Чжао.
Western Dental заявили, что в их базе данных не зафиксировано никаких жалоб со стороны Чжао и они не могут предоставить комментарии по данной истории. Synchrony Bank отказался от комментариев по конкретному случаю Чжао, но заявил, что их финансовые решения «прозрачны и однозначны», что позволило клиентам экономить миллиарды долларов на процентах за все эти годы.
Опыт Чжао подчеркивает, как медицинские кредитные карты становятся все более популярными среди пациентов в Америке, где расходы на здравоохранение, стоматологические и ветеринарные процедуры продолжают расти. Количество владельцев карт CareCredit увеличилось до 12 миллионов в 2024 году, в то время как число участвующих провайдеров достигло 270 тысяч, что значительно больше, чем 10 лет назад, по данным отчета Бюро по защите прав потребителей от мая 2023 года.
Медицинские кредитные карты привлекают как пациентов, так и поставщиков медицинских услуг. Врачи получают оплату сразу, не тратя время на сбор долгов или ожидание возмещения от страховых компаний, в то время как клиенты могут быстро оформить финансирование для процедур, которые иначе были бы недоступны им. Однако условие «отложенных процентов», обещающее нулевые проценты в течение промо-периода, может залучить внимание клиентов в условиях высоких процентных ставок.
Некоторые карты могут содержать скрытые условия и затраты, предупреждают защитники прав потребителей. Если владельцы карт не оплачивают остаток баланса в течение промо-периода, им начисляются все проценты, которые могли бы накопиться с момента первоначальной покупки, с процентными ставками, превышающими 30%. CareCredit находится в центре судебного разбирательства, требующего получения статуса коллективного иска в августе 2024 года, утверждая, что процентные ставки карты нарушают законы о ростовщичестве.
«Я думаю, люди не осознают, на что соглашаются», — говорит Елизавета Бенджамин, управляющий директор Общественной социальной службы Нью-Йорка.
Кредитные карты могут серьезно ущемить интересы потребителей с более низкими кредитными рейтингами. По данным на конец 2024 года, 30% владельцев карт с кредитным рейтингом ниже 619 не выплачивают задолженность до конца промо-периода, что приводит к накоплению долга. В конечном итоге, если клиенты пропускают кучу платежей, их кредитный рейтинг страдает, а крупная задолженность может привести к искам по долгу.
Власти некоторых штатов предприняли попытки более жесткого регулирования медицинских кредитных карт. В Калифорнии в 2020 году приняли закон, требующий, чтобы заявление на кредит заполнял сам пациент, а не поставщик. В Иллинойсе в 2024 году приняли закон, запрещающий стоматологическим клиникам оформлять третьим лицам кредитные карты с отложенными процентами и аналогичные условия.
Даже если большинство клиентов CareCredit осведомлены о промо-периоде без процентов и успевают выплатить долги в срок, компания зарабатывает на тех, кто сталкивается с неожиданными затратами. Последний публичный отчет о доходах Synchrony Bank показывает, что в третьем квартале 2024 года компания заработала $956 миллионов на процентах и комиссиях с кредитов в сфере здравоохранения и велнеса, куда входит CareCredit.
Источник: Time
