Персональные чеки уходят в прошлое. Что придёт им на смену?

Один из первых чеков был выписан в XI веке на рынке в Басре, территории нынешнего Ирака. Тогда купец издал «сакк,» письменное распоряжение банку произвести оплату со счета.

Через тысячу лет этот способ оплаты начинает исчезать. Сеть магазинов Target объявила, что с 15 июля перестанет принимать чеки; другие ритейлеры, такие как Whole Foods и Old Navy, уже отказались от использования чеков. Это очередное свидетельство того, что чеки становятся устаревшим способом оплаты: средний американец выписывает всего один чек в год, по сравнению с тремя чеками в 2016 году, согласно исследованию Федерального резерва.

«Я абсолютно убежден, что мы движемся к миру без чеков,» — говорит Скотт Энчин, вице-президент Независимого сообщества банкиров Америки. «С появлением новых методов оплаты у потребителей и бизнеса возникает больше возможностей отказаться от использования чеков.»

С точки зрения безопасности это позитивное изменение. Чеки не являются самым безопасным способом передачи денег. На них указаны номер счета и маршрутизация, что является конфиденциальной информацией, которую могут использовать мошенники. Чеки могут быть украдены из почтового ящика и изменены на другое имя или сумму. Например, в апреле 2023 года сотрудник Почтовой службы США украл чеки на сумму 24 миллиона долларов и продал их через мессенджер Telegram, как утверждает федеральное обвинение в Западном округе Северной Каролины.

Несмотря на свои недостатки, чеки до сих пор не исчезли полностью, так как многие люди все еще используют их для оплаты аренды и коммунальных услуг. Но эксперты утверждают, что новые методы оплаты могут полностью вытеснить чеки.

Одним из таких новых методов являются мгновенные платежи, новинка в США со времен введения сети ACH в 1970-х годах. Принцип действия мгновенных платежей заключается в том, что деньги немедленно переходят с одного счета на другой. Хотя многие люди думают, что уже используют мгновенные платежи через такие сервисы, как Venmo, на самом деле эти операции занимают некоторое время за счет перемещения денег внутри Venmo, а не напрямую между банковскими счетами.

Мгновенные платежи используют так называемые «рельсы» — систему, по которой деньги перемещаются из одного места в другое. Примером может служить перемещение чемодана с наличными деньгами на машине, автобусе, поезде или самолете. Мгновенные платежи — это новый тип «рельсов,» но для доступа к ним требуется интерфейс для пользователей. Bridget Hall из ACI Worldwide отметила, что некоторые платежи в системе Zelle уже проходят по рельсам мгновенных платежей.

Год назад Федеральный резерв запустил FedNow, рельс мгновенных платежей, который позволяет людям отправлять деньги друг другу через учреждения-участники. Еще один рельс, RTP (Real Time Payments), был введен в 2017 году The Clearing House, частной инфраструктурой платежных систем, принадлежащей крупным коммерческим банкам. Однако у RTP меньше участников, по сравнению с FedNow, который насчитывает около 900 банков и кредитных союзов.

Мгновенные платежи отличаются от существующих способов оплаты, таких как банковские переводы, ACH и дебетовые карты. Банковские переводы могут занимать до 24 часов и недоступны круглосуточно, ACH-платежи обрабатываются пакетами и возможны только в рабочие часы банка, а операции с дебетовыми картами не сразу отражаются на счетах. Мгновенные платежи происходят в режиме реального времени, круглосуточно и бесплатно для отправителя.

В 2023 году в США на долю мгновенных платежей приходилось лишь 1,5% всех платежей, что составляет около 3,5 миллиарда транзакций. Эксперты ожидают, что к 2028 году это число вырастет до 14 миллиардов транзакций в реальном времени.

В других странах мгновенные платежи уже получили широкое распространение. В Индии этот метод был введен в 2010 году и теперь составляет 84% всех электронных платежей, что эквивалентно 129 миллиардам транзакций. В Бразилии в 2023 году было проведено 37 миллиардов транзакций в режиме реального времени, а в Таиланде — 20 миллиардов.

В США рельсы для мгновенных платежей только начали развиваться. Причиной их медленного внедрения были такие посредники, как PayPal, которые создавали иллюзию мгновенных платежей.

Хотя мгновенные платежи имеют свои преимущества, есть и недостатки. Людям без мобильных телефонов или доступа к компьютеру будет сложно перейти на этот метод. Кроме того, такие платежи невозвратны, что представляет риск в условиях увеличивающегося числа мошенничеств.

Каждый способ оплаты имеет свои недостатки. Если рассмотреть чеки, то их использование начало массироваться после их средневекового появления и быстро распространилось по миру в середине XX века, достигнув пика в США в период с 1938 по 1952 года, когда ежегодно выписывалось до 8 миллиардов чеков. Банки были вынуждены обрабатывать их вручную, передавая информацию с чеков с одного банка в другой. С появлением кредитных карт люди переключились на более удобные способы оплаты, что значительно сократило издержки банков. Этот сдвиг в сторону удобства и экономии продолжается и сегодня.

Источник: Time